Ved hjelp av tre eksempler fra det virkelige liv prøvde vi å forstå hvordan mennesker faller i kredittslaveri og låner mer enn de kan gi. Og eksperter fortalte hvordan man ikke skulle falle i en kredittfelle.
En person som må bruke mer enn 30% av inntekten på betjening av lån regnes allerede som et lån, sier Alexander Akhlomov, produktutviklingsdirektør i United Credit Bureau (UCC). Forholdet mellom månedlige utbetalinger og lønn i Russland er nå drøyt 30%, selv om det i noen regioner, for eksempel Kalmykia, Dagestan og Karachay-Cherkessia, når 70%.
Den verste situasjonen er for russere med lave inntekter. "De bruker for det meste korte, usikrede lån og lån med høy rente," sier Alexey Volkov, markedsdirektør for National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Som et resultat vil denne gruppen sannsynligvis misligholde lån eller misligholde forpliktelser.
Det er denne gruppen av befolkningen som oftest befinner seg i gjeld til banker for flere lån. I teorien kunne de få hjelp av konkursloven for enkeltpersoner som trådte i kraft i oktober. Men i praksis er det bare egnet for skyldnere som ikke lenger har penger eller eiendom, sier Alexey Drach, advokat ved Finpotrebsoyuz offentlige forbrukerorganisasjon. Og det er ikke så lett å erklære konkurs: prosedyren ser ut til å være ganske komplisert og dyr.
RBC har funnet flere helter som betaler på lån mesteparten av inntekten, eller til og med mer enn de tjener. Alle av dem har ikke egen bolig og må betale leie for den leide leiligheten eller rommet. En del av kostnadene til våre helter går også til juridisk rådgivning, uten hvilken de nå ikke tar noen viktige avgjørelser. Hvordan ser en kredittfelle ut for vanlige russiske statsborgere?
Offert av kort
Salgsfremmende video:
Gjeld til banker: omtrent 1 million rubler.
Antall studiepoeng: mer enn 4.
58 år gamle Svetlana Knyazeva, en kasserer fra en liten butikk i St. Petersburg, er ikke helt sikker på hvor mange lån hun har nå. Hun ble rett og slett forvirret i dem. Det hele startet med at hun for rundt syv år siden trengte å få tennene sine kurert, og hun tok opp et forbrukslån for 100 tusen rubler. i Raiffeisenbank med 14% per år. Hun tilbakebetalte lånet med hell, men tilliten til at hun klarte å betale ned gjeldene spilte en grusom spøk med henne.
Da lønnen hennes ble kuttet (i dag er det omtrent 30 tusen rubler) og det ikke var nok penger, søkte hun om kredittkort i Home Credit Bank, deretter i Sberbank, og deretter hos Tinkoff Bank og VTB24. Det var ikke nok lønn til å betale ned gjeldene på disse kortene - hun betalte det ene lånet med det andre, og så videre. "Bankene foretrakk å låne ut med kort, siden jeg ikke hadde mitt eget hjem," sier Knyazeva, som flyttet til St. Petersburg fra Ukraina for rundt 10 år siden. "Og det var ingen som sa deg at du ikke kunne få mange kredittkort."
Etter å ha mottatt en lønn, foretok Knyazeva minimale utbetalinger på kort, og slukket en del av sin egen gjeld. Et av kortene klarte til og med å bli betalt fullstendig. Etter hvert gikk hun imidlertid inn i et stadig større minus. Snart rådet advokater og bankmenn henne til ikke å forholde seg til kort, men å utstede et ordinært forbrukslån kontant og betale ned gjelden med dets hjelp.
Knyazeva gikk til Otkritie Bank, utstedte et forbrukslån for 300 tusen rubler. i tre år. Ved hjelp av disse pengene betalte hun sin største gjeld på Home Credit Bank-kortet og delvis på resten. Men Knyazeva klarte likevel ikke å kvitte seg med kortavhengigheten sin: bankmennene fra Otkritie, i tillegg til kontantlånet, ga henne ytterligere to kort i banken deres.
"For ett år siden kom det til at jeg betalte halvannet lønn," sier kassereren. "Jeg måtte jobbe ekstra timer og leve i stress - bare for ikke å være for sen." Når han innså at hun ikke taklet, ba Knyazeva Otkrytie Bank om å restrukturere gjelden sin.
Banken gikk for å møte, strakk lånets løpetid. Nå må Knyazeva betale 29 tusen rubler til Otkritie Bank i syv år. månedlig. Men selv i dette tilfellet klarte hun ikke å bli kvitt kredittkort helt. I følge kvinnen var ikke ett kort (fra Otkritie Bank) inkludert i omstillingen, og det var nødvendig å betale ytterligere 8 000 rubler for det. per måned. I tillegg skylder den fremdeles Tinkoff Bank, Sberbank og VTB24.
Det totale beløpet av hennes gjeld er omtrent 1 million rubler, de samlede månedlige utbetalingene er omtrent 55 tusen rubler. med en lønn på 30 tusen rubler. og pensjoner 10 tusen rubler. Knyazeva jobber faktisk for disse lånene, klager over at hun praktisk talt ikke kunne og ikke kan bruke på seg selv. "For pengene jeg ga bankene i form av renter, kunne jeg kjøpe et rom som jeg for tiden leier," sier hun.
Alle problemer på en gang
Gjeld til banker: omtrent 500 tusen rubler.
Antall studiepoeng: 5.
I juni 2015 mistet regnskapsfører Ulyana Zagumennaya (37 år) mannen sin - han døde av kreft. To barn, 10 og 15 år gamle, ble igjen uten far. Diagnosen ble stilt i november 2014, hvoretter han umiddelbart mistet jobben. Små innsparinger av familien gikk til behandlingen av ektefellen. Zagumennayas mann, russisk etter nasjonalitet, var statsborger i Usbekistan, de fleste av de gratis medisinske prosedyrene var ikke tilgjengelig for ham. Snart satt Zagumennaya selv igjen uten arbeid.
I Moskva leide paret en leilighet, og begynte å ta lån fra banker tilbake i 2012. Pengene trengtes for å få russisk statsborgerskap til mannen sin (de klarte ikke til slutt å gjøre dette til slutt), leie bolig og andre nåværende behov. Det ble utstedt lån til ektefellen, siden bare hun har russisk statsborgerskap. De siste lånene ble allerede tatt for å dekke gjeldene til de tidligere.
"Etter hvert tvang kredittbelastningen oss til å finne billigere boliger i Moskva-regionen, samt å be bankene om restrukturering," sier Zagumennaya. "Men ikke en eneste bank gikk for det." En måned før ektemannens død vendte kvinnen seg til advokat med forespørsel om å hjelpe til med å håndtere gjeld. I mai 2015 skyldte ektefellene Sberbank (100 tusen rubler), Bank of Moskva, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank og Renaissance Credit Bank (50 tusen rubler hver). I tillegg gjensto det å tilbakebetale lånet på 25 000 rubler. i MFO "MigCredit", som kvinnen tok for behandling av mannen sin. For øyeblikket, med hensyn til bøter og straffer, er den totale gjelden til Zagumennaya omtrent 500 tusen rubler.
Etter ektemannens død var hun på jakt etter en jobb, men i krisetider klarte hun å få jobb bare på en privat fabrikk i nærheten av Moskva, hvor hun var engasjert i prosessering av radiatorer før hun malte. Lønnen hennes var 20 tusen rubler. per måned. Men hun mistet henne også - på grunn av datterens sykdom, hun måtte ta sykefravær, hun passerte ikke prøvetiden.
I sommer klarte advokat Svetlana Shumova, som påtok seg å representere Ulyanas interesser gratis, å bli enige om en omstilling med Sberbank. Det ble imidlertid aldri signert - gitt det faktum at Zagumenna mistet jobben og ikke hadde noe å betale henne, var det ikke noe poeng i å inngå en avtale med banken.
Storbyproblemer
Antall studiepoeng: 2.
For tre år siden flyttet Tatyana (bedt om ikke å nevne etternavnet i artikkelen) med mannen sin og to tenåringsbarn til St. Petersburg fra en liten by. Familien leide en leilighet. Kona fikk snart jobb i et eiendomsmeglerbyrå, mannen hennes gikk på en kjøreskole som instruktør, og barna begynte å forberede seg til opptak på St. Petersburg universiteter. For å få jobb på et nytt sted, trengte de imidlertid ekstra midler.
I 2012 ga familien det første forbrukslånet for 350 tusen rubler. i banken "Renaissance Credit". Lånet ble beregnet i 4 år. Et år senere trengte ektefellene penger igjen - for å kjøpe en ny bil, der mannen min fortsatte å jobbe som kjørelærer. Det andre lånet på 300 tusen rubler. klarte å få en boligkredittbank i 3 år.
"Vi har allerede betalt mesteparten av gjelden," sier Tatiana. - I oktober 2015 skal utbetalingene på et av lånene allerede være avsluttet. Men en krise begynte i landet, og inntektene våre falt kraftig - omtrent tre ganger”. Antallet mennesker som ønsker å lære seg å kjøre har blitt mye mindre, og eiendomsmarkedet er heller ikke den beste tiden. Kvinnen måtte forlate byrået, nå jobber hun som manikyrmeister i en liten salong. Og mannen hennes på 49 år lærer fremdeles noen få studenter å kjøre bil.
I omtrent ett år nå har Tatiana og mannen betalt to lån mindre enn de skylder, forsinkelsen øker. “Hele familien er mer enn 50 tusen rubler. vi tjener ikke en måned nå, - sier Tatiana. - Av disse 30 000 rubler. går bare for å betale for leiligheten. På lån må du betale 36 tusen rubler."
Tatiana synes det er vanskelig å si nøyaktig gjeldsbeløpet, med hensyn til bøtene som har kommet opp. Kvinnen har gjentatte ganger skrevet søknader til banker der de ber om omstilling. "Søknadene ble akseptert, men jeg fikk svar på dem i form av SMS-meldinger: banken kan ikke gjøre innrømmelser," sier hun.
Hva ikke skal du gjøre for å unngå å falle i en kredittfelle
1. Få mer enn ett kredittkort per arbeidende familiemedlem
"Å overføre penger fra kort til kort og betale ned en gjeld på bekostning av en annen er en vei til ingensteds," forklarer Saida Suleymanova, en uavhengig finansiell rådgiver, Ph. D., ekspert ved Institute of Financial Planning.
2. Ta et kredittkort med en grense over tre lønninger
- Bankene setter ofte en mye høyere grense, og oppmuntrer dermed til urimelige utgifter. Tre-lønnsgrensen lar deg ikke falle i trelldom, råder Suleimanova.
3. Opprett ikke reserver
Å stole på lånte midler uten å ha en solid inntekt eller sparing er en veldig stor feil. Sikkerhetsputen - besparelser ved tap av jobb - bør være 3-6 månedlige inntekter,”advarer Suleimanova.
4. Nekter livsforsikring
“I følge statistikk skyldes halvparten av misligholdte lån alvorlige helseproblemer. Livsforsikring er et must, sier Natalya Smirnova, administrerende direktør for personlig rådgiver.
5. Glem muligheten til å senke satsen
"Hvis kreditthistorikken din ikke er skadet, kan du prøve å refinansiere til en lavere rente i en annen bank, og dermed redusere lånekostnadene og forbedre din økonomiske stilling," foreslår Smirnova.
6. Gi opp økonomisk planlegging
"Det er kanskje store utgifter foran deg som du ikke tok hensyn til, og som kan forstyrre betalingene på lånet," advarer Smirnova.
Forfatter: Ekaterina Alikina
