På den tredje dagen av Gaidar Forum, i panelet dedikert til finansiell kontroll og banktilsyn i den digitale staten, ble entusiasmen for digitalisering og den kommende blockchain-revolusjonen raskt erstattet av skuffende profetier.
Spesielt den dystre prognosen ble uttrykt av Alexey Minin, administrerende direktør for Institute for Applied Data Analysis Deloitte. Etter hans mening vil det ikke være noen banker i deres nåværende form i horisonten av 2030.
På dette tidspunktet vil "vi ikke trenge" i et slikt antall finansielle formidlere for å gi likviditet til selskaper, og de kredittinstitusjoner som vil bruke "gode algoritmer for dataanalyse" og forstå risikoen for kundene sine bedre enn andre vil dra nytte av. Han mener at "konsolidering" av bankmarkedet er uunngåelig, "vinneren vil ta alt", og taperne må forlate. På grunn av utviklingen av digitale teknologier vil det ikke bare være bankfolk, men også revisorer og regnskapsførere i slike tall.
I det minste de som jobber i ordinære stillinger og ikke har unik kunnskap.
Fra ordene fra deltakerne i diskusjonen fulgte det at nye teknologier allerede hadde bevist sin effektivitet i praksis: De tillater å analysere bankenes tilstand mye bedre enn revisorer gjør.
Alexey Minin sa at modellen, bygd på grunnlag av åpne data på sentralbankens hjemmeside og annen informasjon fra eksterne kilder, uten noe innsideinformasjon, tillater tre måneder før tilbakekall av sentralbankens lisens å nøyaktig forutsi i 81% av tilfellene den riktige avgjørelsen fra regulatoren. Samtidig er de feilene som oppstår i programmet, forklarer han blant annet "inne i markedet."
Som sjefen for FBK Alexei Terekhov sa under diskusjonen, gitt en så rask utvikling av digitale teknologier, "er midtstaben i denne delen fullstendig kompromissløs og unødvendig." I nær fremtid vil det være stor etterspørsel etter helt andre ansatte - de såkalte "intellektuelle revisorene". Disse unike spesialistene vil kunne "identifisere den virkelige verden med det digitale rommet."
Salgsfremmende video:
I følge sjefen for Federal Treasury Roman Artyukhin gir teknologier nye muligheter for veiledere, men øker også kravene til kompetanse kraftig. Tatiana Blinova, revisor for regnskapskammeret, sa det samme. Ifølge henne er det allerede et stort behov for "universelle soldater", det vil si revisorer som i tillegg til hovedfaget sitt har juridisk kunnskap og er kjent med IT-teknologier.
Utbruddet av "tall" på banker på markedet har vært bemerket i lang tid. Sjefen for Sberbank, tyske Gref, sa at Google og Amazon ble konkurrenter av den største russiske banken, Sberbank, på grunn av disse selskapenes interesse for finansielle tjenester.
Vi må være så bevæpnet med teknologi som disse aktørene er. Neste år får vi se ulike økonomiske organisasjoner av disse teknologigigantene i verden,”bemerket Gref.
For å konkurrere med Google og Amazon, vil bankene uunngåelig måtte endre utviklingsmodellen sin, automatisere mange prosesser og kutte kostnader. Som et resultat vil funksjonene til vanlige ansatte utføres av roboter.
I følge Grefs prognose vil bokstavelig talt i 3-5 år overta funksjonene til personlige økonomiske rådgivere som svarer på typiske spørsmål fra bankens kunder. Som sjefen for den største banken bemerket i fjor, tas nå 99% av kredittbeslutningene for enkeltpersoner automatisk.
Lederen for Analytical Credit Rating Agency (ACRA), Ekaterina Trofimova, bemerket i et intervju under Gaidar Forum at "åpenhet, arbeidsformat" og overholdelse av "mainstream" allerede har innflytelse på vurderingen av banker av ratingbyråer.
- Det er bare slik at omfanget av dette fenomenet ikke har en direkte innvirkning på den økonomiske profilen til og med så store aktører som Sberbank. Men vi forstår at det om to eller tre år vil være en grunnleggende faktor i deres konkurranseevne,”forklarte hun.
I følge Trofimova vil ingen metodologiske endringer være nødvendig. Fordi det har dukket opp nye begreper, men den generelle trenden, som informatisering, arbeid med data, har eksistert i lang tid, og "er allerede til stede i våre metodologier."
Samtidig vil stresset som følge av den raske utviklingen av nye teknologier i nær fremtid måtte oppleves ikke bare av bankansatte og revisorer. Eksperter har tidligere bemerket at på grunn av automatisering vil etterspørselen falle etter callcenter-arbeidere, kasserere, sjåfører, regnskapsførere og andre yrker som ikke krever høye kvalifikasjoner.
Til og med State Duma-varamedlemmer bemerket bekymring for dette problemet. Leonid Levin, formann for State Duma Committee on Information Policy, Information Technology and Communications, sa at det er veldig viktig for landet vårt å fjerne arbeidskraften av kunstig intelligens. I følge ham er det mer enn 1,5 millioner sikkerhetsvakter i Russland, før eller senere vil de bli erstattet med et automatisert system, og 2% av landets arbeidsbefolkning vil sprute ut på markedet.
Vladimir Gimpelson, direktør for HMS Center for Labour Studies, beroliger med at russere i 2018 sannsynligvis ikke vil være arbeidsledige på grunn av deres forskyvning av roboter. "Prosessen med storstilt robotisering av produksjonen vil være lang, på kort sikt, og enda mer i løpet av det kommende året er det lite sannsynlig å forvente," sier han. Imidlertid vil uunngåelig gradvis noen yrker dø, og noen vil dukke opp, er eksperten enig.
Hvordan Blockchain vil erstatte banker og forhandlere
Den nye teknologien vil beskytte dine pengeoverføringer fra svindlere og lar deg sjekke om den kjøpte bilen viser seg å være stjålet. Det er en måte å kryptere elektroniske penger og all informasjon som endrer virksomhet på samme måte som elektrisitet endret produksjon for 100 år siden.
Internett-handel blir mer populært for hvert år, men trusselen om hackerangrep og mistillit mot partnere hindrer den i å konkurrere med tradisjonelle virksomheter. Dette problemet løses av en ny databaseteknologi - Blockchain. Disse databasene har ikke et eneste kontrollsenter, operasjoner blir bekreftet av andre nettverksdeltakere, så de er sårbare for hackerangrep og lar deg sjekke sannheten til partnerinformasjon - dette er fremtiden for online handel. Topp Lead-eksperter har utarbeidet en artikkel om virkningen av Blockchain på økonomien, og vi trykte denne artikkelen på nytt.
Blockchain er en ny type databaser uten et eneste senter
Blockchain er en database, det vil si en elektronisk lagring av informasjon, ligner på poster i en Excel-fil. Bankdatabaser registrerer for eksempel hvor mye penger som er i regnskapet, og politidatabasen - hvem og når brøt reglene. Prinsippet er likt her, bare i motsetning til tradisjonelle databaser, i Blockchain blir ikke informasjon lagret i et enkelt arkiv, men blir spilt inn på hver datamaskin som deltar i nettverket. Blockchain-teknologien registrerer transaksjoner på en slik måte at de ikke kan slettes eller skrives om senere, informasjonen oppdateres bare sekvensielt. Derfor er dataene skrevet som en kjede med oppdateringer, ikke som en tabell. Du satte inn $ 100, og en datablokk med denne informasjonen dukket opp i databasen. Så sendte du $ 50 til noen og satte inn ytterligere $ 100. Men i den første blokkeringen vil ikke informasjonen om hvor mye penger endres med 150 - to nye blokker med oppdateringer blir lagt til. Hver av dem har sin egen kode som indikerer forbindelsen til forrige og neste blokk.
De såkalte gruvearbeiderne samler inn og oppdaterer denne informasjonen - aktive brukere som mottar gebyrer for sitt arbeid med Bitcoin-cybervaluta.
Blockchain-data kan ikke forfalskes
Det er daglige nyheter om at en eller annen hacker har stjålet penger fra bankkontoer eller blitt hacket inn i en kjendis e-post. Dette er fordi informasjonen er lett tilgjengelig. Og Blockchain gjør det mulig å stjele informasjon. Hvis en hacker setter inn en falsk en mellom de eksisterende blokkene, vil systemet merke substitusjonen - koden til den nye blokken vil avvike fra andres sekvens. Endringer i selve blokkene påvirker også koden, og dermed blir eventuelle endringer umiddelbart lagt merke til av gruvearbeiderne. Det vil ikke fungere å omskrive hele kjeden, fordi Blockchain er en distribuert database, og informasjon lagres samtidig på tusenvis av datamaskiner. Selv om informasjonen endres på en, vil andre brukere merke substitusjonen - de har lagret de originale dataene.
Informasjonsbeskyttelse er spesielt viktig for bankene: de lagrer penger i formatet på tallene i cellene til databaser. Hvis en angriper endrer disse dataene, kan han stjele penger fra kontoer eller forstyrre banken.
Ny teknologi vil tillate pengeoverføring uten mellommenn
Når en selger og en kjøper planlegger å fullføre en transaksjon, ser de etter en mellommann for å sikre avtalenes integritet. Banken fungerer som en mellommann i økonomiske transaksjoner: den garanterer at pengene ikke vil gå noe sted og vil gå fra betaler til mottaker. Banken gir også ut en bekreftelse på betaling - uansett om det handler om å betale en bensinregning eller kjøpe et anlegg. For å gjøre dette registrerer finansinstitusjoner informasjon om transaksjoner i databasene sine. Vi bruker tjenestene deres fordi dette er det mest pålitelige meklingsalternativet.
Men Blockchain datalagringsteknologi gjør det mulig å gjøre uten mellommenn. Se for deg at du vil betale for en vare fra en nettbutikk og foreta en overføring gjennom Blockchain. Det vises en registrering i datakjeden din om at pengene er overført til butikken, noe som betyr at du har bekreftelse. Pengeoverføringen vil bli "sett" av alle nettverksdeltakere, og det vil gjenspeiles i oppdateringen av dataene dine. Under overføringsprosessen er det umulig å stjele penger eller slette en post, fordi systemet er sårbart å hacking. Butikken vet også at oversettelsen er ekte, for hvis du forfalsket en blokk med data, vil systemet legge merke til dette og slette den fiktive posten. Alt er det samme som i en bank, men du trenger ikke betale formidler for tjenester. Med denne tilnærmingen er det ikke behov for banker, og gitt den økende populariteten til online handel, er Blockchain i stand til å bli en konkurrent til tradisjonelle betalingssystemer.
Blockchain vil tillate bekreftelse av handelspartnere og registrering av personopplysninger
I mars 2014 ble en ny versjon av Blockchain utgitt, som tillater ikke bare å fikse betalinger, men også registrere informasjon. Den kan brukes til å samle åpne databaser - for eksempel landregister eller registrere kontrakter på nettet, fordi en åpen database lar deg sjekke informasjon om en partner.
Det er også mulig å registrere varer og andre verdier i Blockchain. For eksempel vil en kjøper av en bil motta en bildatabankode fra selgeren for å sikre at bilen ble kjøpt lovlig og ikke stjålet, kausjon og så videre. I disse tilfellene vil Blockchain erstatte tjenestene til formidlere, notar og til og med offentlige etater for virksomhet. Men for at erstatningen skal være ekvivalent, må brukerne være sikre på at databasen inneholder all mulig informasjon.
Bankene planlegger også å utvikle en ny tjeneste
Selv om Blockchain er en av konkurrentene til tradisjonelle banker, har de investert 850 millioner dollar i denne teknologien de siste to årene. Bankeeiere tiltrekkes av åpenhet i driften, som kan overvåkes av alle deltakere. En annen mulighet er kundeidentifikasjon og beskyttelse mot hackerangrep. Bankene opprettet R3-bekymringen for å utvikle en egen blockchain-modifisering, hvis data er fortrolige for uautoriserte brukere. Statlige organer kan også bruke Blockchain: startups oppretter applikasjoner på grunnlag av dem for å registrere flyktninger og bestemme eierskap til kunstverk.
Blockchain erstatter ikke Google
Talsmenn for den nye teknologien kaller det Googles erstatning, men Blockchain vil ikke endre måten folk søker etter informasjon på nettet. Vi vil fortsatt velge sann informasjon fra strømmen av forfalskninger og ubekreftede data. Ja, Blockchain kan brukes til å sjekke sannheten til noe, men ingen vil regulere leksikon på Internett og nyhetssider på denne måten, fordi det er kommersielt ulønnsomt. Tross alt er det ingen som bekrefter oversettelser av nyheter fra engelskspråklige medier med en notarius.
Blockchain vil ikke "erstatte staten" slik talsmenn for denne teknologien tror. Til tross for det, til og med leiligheter og biler som er kjøpt takket være den nye databasen, må registreres hos offentlige etater, men bankene jobber fortsatt offisielt. Men denne teknologien er enda et skritt mot den digitale staten, fordi den gjør Internett-tjenester ikke mindre pålitelige enn tradisjonelle. For Ukraina er Blockchain fremdeles eksotisk, men i vårt land er IT-sektoren godt utviklet og problemet med internettbedrageri er ikke løst. Derfor er Blockchain i fremtiden i stand til å endre økonomien i landet vårt. Ukrainere vil stole på nettbutikker og elektroniske betalingssystemer mer, fordi den nye teknologien lar deg verifisere informasjon og beskytte mot tyveri av penger, slik at populariteten til slike tjenester vil øke. Et nytt marked vil åpne seg for IT-selskaper: utvikling av online plattformer,i stand til å erstatte formidlere - for eksempel for å bekrefte eierskap til varer og forfatterskap.
Ny teknologi tar stadig oftere plass i livene våre. Når man starter en virksomhet, henvender seg ofte ikke forretningsfolk til banker, og bruker i økende grad alternative kilder for å tiltrekke seg investeringer.
Vi snakker om en ICO - en analog av en børsnotering, bare i bruk av cryptocururrency. Dette er ikke en super eksotisk måte. Som nevnt over, skaffer mange startups over hele verden penger på denne måten. Jeg må si, mye penger.
Denne metoden ser spesielt relevant ut i forhold til ekstremt høye renter på lån. Styringsrenten til Bank of Russia er nå på henholdsvis 9%, lån fra banker er omtrent dobbelt så dyre.
Hvis det fortsatt er de som er skeptiske til utviklingen av blockchain-teknologi og cryptocururrency, vil de sannsynligvis måtte ombestemme seg.
I følge grunnleggeren av Waves Platform, Alexander Ivanov, har hele finansverdenen allerede innsett at cryptocurrency er en ny type finansielle instrumenter, relativt stabile og veldig lovende, til hvilke midler kan overføres til et eller annet formål.
Dette er ikke bare ord. Et slående eksempel er crowdfunding-investeringskampanjen ZrCoin samlet inn nesten fire millioner dollar for bygging av et anlegg i Magnitogorsk. Fra 11. til 25. mai ble det samlet inn 3,7 millioner dollar, med en plan på 3,5 millioner dollar for å starte produksjonen av syntetisk zirkonium. De innsamlede midlene tillater oss å starte produksjon med en kapasitet på 400 tonn / måned i 2018.
Takket være blockchain-teknologi var det mulig å tiltrekke seg finansiering på kort tid. Den dristige avgjørelsen om å tilby et nytt investeringsverktøy, støttet av produktet vi planlegger å produsere, ble møtt med interesse, sa Andrey Nikonorov, medgründer av ZrCoin.
I mellomtiden kunngjorde kommisjonæren for beskyttelse av rettighetene til entreprenører under presidenten for Russland Boris Titov og grunnleggeren av Waves blockchain-plattformen Alexander Ivanov etableringen av People of Growth ICO-generatoren.
Hvis et verktøy fungerer og lar deg tiltrekke midler, må det faktisk utvikles og investeres i. Verden forandrer seg, du må endre deg med den.
For øvrig, Boris Titov, i sin økonomiske strategi "Strategi for vekst", presentert for presidenten, ga mye oppmerksomhet til utviklingen av digital teknologi. Nå blir denne delen av strategien ferdigstilt. Det er godt mulig at verden vil endre seg så raskt at vi ikke får tid til å legge merke til overgangen til en ny scene. En annen ting er at selv om blockchain-teknologien ennå ikke er så produktiv og ikke kan tåle veldig store volumer, forbedrer plattformutviklere utviklingen hver dag, så fremdriften vil være synlig ganske snart.
Waves er en desentralisert plattform for crowdfunding og digital verdiutstedelse. Krypto-plattformen tar sikte på å utstede, bytte og bytte eiendeler / native tokens på blockchain. En av hovedfunksjonene i prosjektet er fokuset på brukervennlighet og masseadopsjon. Proof-of-Stake er ment å kunne brukes som en konsensusalgoritme. I juni 2016 fullførte Waves sin ICO, der de samlet inn mer enn $ 16 millioner. Når det gjelder crowdfunding-investeringer, kom den inn i de 5 mest vellykkede blockchain-prosjektene.
Innen 2026 vil bankene forsvinne på grunn av utviklingen av blockchain-teknologi (blockchain, distribuert database - ca. "Lenta.ru"). Dette ble uttalt av visepresidenten i Sberbank Andrey Sharov, melder Rambler News Service.
Om ti år er jeg redd for at det ikke vil være noen banker, og jeg har ingen steder å gå på jobb. I dag utvikler peer-to-peer utlånsplattformer aktivt (utsteder lån uten mellommann hos personen til en bank eller annen kredittorganisasjon - Lenta.ru-note), betalingsteknologier basert på blockchain-teknologi utvikler seg,”siterer byrået ham.
Han husket at Bank of England har opprettet et konsortium på 50 finansinstitusjoner som fullstendig gjenoppbygger blockchain-forretningsmodellen.
17. september 2015 sa sjefen for Sberbank, tyske Gref, at blockchain-teknologi gir enorme muligheter for sikker utveksling av informasjon. Ifølge ham er det ekspertforslag om å overføre hele registreringssystemet til blockchain-teknologi - registrering av rettigheter, juridiske personer, rettigheter til eiendommer og så videre. Gref innrømmet også at han eier bitcoins. Samtidig klaget han på at cryptocurrency-kursen falt mer enn rubelrenten.
Blockchain brukes som et lager av informasjon om transaksjoner med bitcoin cryptocurrency. Den registrerer alle bevegelser i systemet. Teknologien kan også implementeres i bankvirksomhet - kryptoteknologi kan redusere tiden for store transaksjoner kraftig (utstedelse av lån, tradingaksjer og så videre). I følge det spanske investeringsfondet Santander InnoVentures vil investorer spare takket være blockchain rundt 20 milliarder dollar per år ved å redusere de tilknyttede (mellommann, regulerende) kostnadene i finansielle transaksjoner.
