Sosiale parasitter oppfant usury for å gjøre mennesker til slaver. Nå i det kapitalistiske Russland øker antallet utlån til befolkningen, og samtidig øker antallet manglende utbetalinger på lån …
Nyttig Russland: Enkeltpersoner blir til gjeldsslaver
Kapitalisme i Russland, med alle andre navn, kan også kalles usikker. Diagnosen er skuffende: mens tjenestemenn er bekymret for "prisveksten", gir befolkningen de siste pengene til bankene.
Kapitalisme, som begynte å bli bygd i Russland for snart tretti år siden, kalles annerledes: "gangster", "comprador", "wild", "perifer", "oligarchic", etc. Uten å avvise alle de ovennevnte definisjonene, vil jeg gi en til: "usulous capitalism".
99% av alle samfunnsøkonomiske problemer i det moderne Russland genereres nettopp av kapitalismens uhyggelige karakter, som har slått rot i landet vårt. Usury forstås vanligvis som praksisen med å utstede lån og lån som ikke vil bli tilbakebetalt. Oftest på grunn av den høye prosentandelen. Og noen ganger på grunn av den bevisste insolvensen til låntaker. Det hele ender med ekspropriasjon av skyldnerens eiendom og / eller gjør den til en "gjeldsslave".
Jeg har ikke tenkt å snakke om usury generelt (som et globalt fenomen). Om dette emnet har jeg skrevet en bok "På renter: lån, domstol, hensynsløs", som ble utgitt tilbake i 2011. Systemet med uoverensstemmende utlån i Russland er representert av et to-lags banksystem (Den sentrale bank av Den Russiske Føderasjon og forretningsbanker) pluss mikrofinansieringsorganisasjoner.
Salgsfremmende video:
Hovedmottakere av utlån er bankene selv (interbank utlånsmarkedet), ikke-finansielle organisasjoner, offentlig sektor og husholdningssektoren. Husholdninger er du og meg, enkeltpersoner, befolkningen.
Banklån til enkeltpersoner i Russland: rask dynamikk
Nå vil jeg rette oppmerksomhet mot situasjonen med utlån til den russiske befolkningen de siste årene, og spesielt i år. Her er noen sentrale indikatorer som kjennetegner dynamikken i slik utlån og nivået på husholdningenes gjeld.
I perioden 2009-2014. det var en jevn vekst i utlån til befolkningen av banker. Her er dataene om volumet på utstedte lån (billioner rubler):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7.2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Et sted midt i 2014 stoppet veksten i utlån. Eksperter nevner de økonomiske sanksjonene til USA og dets allierte som hovedårsaken, som begynte våren samme år. Bankene forberedte seg på tøffe tider og bremset ned kredittutvidelsen bare i tilfelle. En ytterligere faktor bak fallet i utlån var sammenbruddet av rubelkursen, som ble tillatt (eller provosert) av Bank of Russia i desember 2014. Men etter en stund fortsatte utlånsveksten til befolkningen igjen. Her er dataene for de siste årene (billion rubles):
2015 - 5,9; 2016 - 7.2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.
Allerede i 2017 ble rekordtallet i 2013 overgått, og i 2018 økte volumet av lån som ble gitt til befolkningen med ytterligere 36% sammenlignet med det forrige. Russiske medier kalte det en "boom for forbrukslån." I løpet av tiåret har det årlige volumet på lån utstedt av banker økt nesten fem ganger (mer presist, 4,8 ganger). Hovedtyper av lån brukt av borgere i Russland: pantelån; med kredittkort; billån; forbruker (for kjøp av forskjellige varer og tjenester). En økende andel av bankkortlån og forbrukslån brukes ikke til å dekke behovene for varer og tjenester, men for å betale ned tidligere tatt lån, d.v.s. å refinansiere gjeld.
Renter på lån - ubehagelig
Nå er det neste spørsmålet: til hvilken interesse utsteder bankene lån til innbyggerne? Her er dataene fra Bank of Russia om den veide gjennomsnittlige renten på rubellån til enkeltpersoner i mai 2019: for lån opp til 1 måned - 15,81%. Og for lån fra 1 til 3 måneder - 14,40%; fra 3 til 6 måneder - 18,38%; fra 6 til 12 måneder - 15,23%. I mange land i verden er det begrensninger på renten på lån, og der vil slike renter bli klassifisert som "uhyggelige".
La meg minne om at i det tsaristiske Russland på begynnelsen av det tjuende århundre ble maksimumssatsen satt til 12 prosent. Alt som var ovenfra ble ansett som et ufattelig lån, og slike kreditorer ble straffet med lov. Makt som mantra har i mange år uttalt krangel om behovet for å senke renten på alle typer lån (ikke bare til enkeltpersoner, men også til juridiske personer). Og ingenting har endret seg.
Her er dataene fra Bank of Russia om de veide gjennomsnittlige rentene på rubellån for januar 2011: for lån opp til 1 måned - 14,0%; fra 1 til 3 måneder - 19,5%; fra 3 til 6 måneder - 31,8%; fra 6 til 12 måneder - 30,4%. Ja, rentene på lån i mer enn en måned har sunket siden den gang. Men på korte rubel lån (opptil 1 måned) falt ikke bare ikke bare, men økte til og med litt (fra 14,0 til 15,81%). Dette skyldes det faktum at borgere i dag er etterspurt, først og fremst i korte perioder (opptil 1 måned). De er redde for å ta lengre lån, og bankene er også redde for å gi. Det er også bemerkelsesverdig at lån fra store banker er dyrere enn fra andre.
Fra mai 2019 var de veide gjennomsnittlige rentene for rubel-denominerte lån hos 30 ledende russiske banker som følger: opptil en måned - 17,53%; fra 1 til 3 måneder - 20,19%; fra 3 til 6 måneder - 17,06%; fra 6 til 12 måneder - 15,66%. Som du kan se, er penger for befolkningen fra store banker (som Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) dyrere enn fra kredittinstitusjoner som ikke er en del av bankeliten. Disse pengeutlånene er monopolister i det kortsiktige lånemarkedet. I mange avsidesliggende regioner i landet er for eksempel Sberbank det eneste kredittinstituttet som har egne filialer.
Gjeld og gjeldsvekst
Volumet av befolkningens gjeld på lån vokser raskt. I følge Bank of Russia var det ved utgangen av første kvartal 2018 lik 12,5 billioner rubler. Og nøyaktig ett år senere, d.v.s. ved utgangen av 1. kvartal 2019 vokste den til 15,4 billioner rubler, d.v.s. med 23,3%. Og 1. mai i år (de siste dataene fra Bank of Russia) steg tallet til 15,74 billioner rubler. Forresten, i begynnelsen av 2013 var gjeldsvolumet på lån lik bare 8,5 billioner rubler. Det viser seg at på litt over seks år har gjelden nesten doblet seg. Dette er ekstremt høye gjeldsvekst, særlig mot bakgrunn av en stagnerende økonomi (BNP-veksten i fjor var ifølge Rosstat-data 2,3%, og i 2013-2017 var det nesten ingen vekst i det hele tatt). Og også på bakgrunn av fallende reelle inntekter av befolkningen i flere år. Hvis på slutten av 1. kvartal 2018 var gjennomsnittlig gjeldsbeløp per familie 221,8 tusen rubler, så var et år senere allerede 273,6 tusen rubler.
Dette er absolutte tall. Hvordan sammenlignes for eksempel volumet på kredittgjeld med den offisielle inntekten til husholdningene? I følge estimater fra Bank of Russia utgjorde gjelden ved utgangen av 1. kvartal 2017 23% av årlig inntekt, og et år senere hadde den allerede vokst til 28% (en indikator på nivået på befolkningens gjeldsbelastning). Gjeldstroppen rundt bankgjeldens nakke strammes mer og mer. I slutten av dette året, ifølge eksperter, kan volumet på kredittgjeld for enkeltpersoner vokse til 16,6 billioner rubler, og realinntekt, ifølge myndigheters uttalelser, med 1% (A. Kudrin kalte imidlertid det siste tallet "for optimistisk"). Det er åpenbart at ved utgangen av året vil indikatoren for kredittgjeld i forhold til årlig inntekt overstige nivået på 30%. I noen regioner overstiger gjeldsbelastningen allerede 50%. Eksperter tilskriver Kalmykia og Tuva til slike "ledere". Over 40% nivået på husholdningenes gjeld i Chuvashia, Irkutsk-regionen.
En viktig indikator er "andel personer med kredittgjeld til banker i det totale antall ansatte". På begynnelsen av dette tiåret var denne andelen mye mindre enn 50%. I begynnelsen av 2016 var det allerede halvparten av slike arbeidsgjeldere (omtrent 40 millioner mennesker). Og i begynnelsen av 2017 har andelen deres allerede oversteg 60% (i absolutte vilkår er antall skyldnere 44,7 millioner mennesker). I fjor var antallet bankdebitorer på lån omtrent 45 millioner mennesker.
Det er verdt å merke seg at i begynnelsen av dette året utgjorde antallet låneavtaler mellom banker og borgere 110,7 millioner i henhold til den russiske sentralbanken. En interessant situasjon blir tydelig: det var mer enn to lån per skyldner. I følge United Credit Bureau (OKB) hadde 26% av det totale antall låntakere tre eller flere låneavtaler. Rundt 6% av skyldnerne hadde mer enn fem lån. Ofte søker en person å få et nytt lån for å refinansiere gjeld på tidligere tatt lån med dets hjelp.
Gjeldsbelastning, eller en stram støy rundt skyldnerens hals
En annen viktig indikator som reflekterer den alarmerende situasjonen, er nivået på gjeldende gjeldsbelastning. Dette er andelen av månedlige utgifter for betjening av kredittgjeld i den månedlige inntekten til enkeltpersoner. I følge National Bureau of Credit Histories (NBCH) var nivået på den gjeldende gjeldsbelastningen - forholdet mellom månedlige utbetalinger på alle lån til månedlig inntekt - fra 1. april. I den nettopp publiserte S&P-rapporten om situasjonen med problemlån i SNG-landene kalles en høyere gjeldsbelastning - 25% (tilsynelatende gjenspeiler det situasjonen på et senere tidspunkt). Men verdien på 23 eller 25% er "gjennomsnittstemperaturen på sykehuset."
Tallene gjenspeiler kostnadene for å betjene kredittgjeld i forhold til inntekten til alle arbeidsborgere. Og hvis disse utgiftene er korrelert med inntekten til bare de som bruker lån og har gjeld til banken, vil tallet være 44%. Dette er de offisielle dataene fra Bank of Russia. Og her er noen interessante data levert av United Credit Bureau (OKB). På slutten av fjoråret betalte rundt 8 millioner mennesker mer enn halvparten av inntekten for månedlige utbetalinger på lån. Og 4% av låntakerne (nesten 2 millioner mennesker) brukte over 90% av de offisielle inntektene på lån. Og her er de siste dataene for juni i år: som følger av en undersøkelse av Verdensbanken og Rospotrebnadzor, bruker hver fjerde skyldner 75% av inntekten på gjeldsservice til banken.
Det viser seg at til og med gjennomsnittlig utgiftsnivå for betjening av kredittgjeld i dag er sammenlignbart med nivået på utgifter for å betale forskjellige direkte og indirekte skatter, som utgjør 30-35% av inntekten. Dermed fratar staten og bankene en person mesteparten av inntekten.
Du kan estimere. For de som har gjeld til banker, er andelen fremmedgjorte inntekter lik: 30% (skatt) + 44% (gjeldstjeneste) = 74%. I beste fall har en person ¼ av inntektene, på bekostning av det han trenger for å dekke bolig- og nyttekostnader, behovene hans for klær, mat, andre viktige varer, samt transport, medisinske og andre tjenester. Det er åpenbart at bare noen få lykkes med dette, hvis inntekt er flere ganger høyere enn landsgjennomsnittet. Her er kilden til fattigdom og elendighet.
Urolige lån: situasjonen er alarmerende og kamuflert nøye
Det blir mer og mer vanskelig for innbyggerne ikke bare å betale tilbake, men til og med å betjene lån. Selv i henhold til data fra Bank of Russia, på slutten av første kvartal i år, utgjorde mengden problemlån til enkeltpersoner 1,6 billioner rubler. Dette er mer enn 10% av borgernes totale gjeld til russiske banker.
Problemlån - de som forsinkelsen i utbetalinger oversteg 60 dager. Eksperter sier at tallet er grovt undervurdert. Jeg har møtt ekspertvurderinger, hvor det er reelle feil i betalinger for hvert eneste lån (bare for mange har forsinkelsen ennå ikke overskredet terskelen på 60 dager).
Vanskelighetene med service og enda mer med tilbakebetaling av lån fra enkeltpersoner vokser. Bankene prøver å kamuflere den eskalerende situasjonen og skjule den for sentralbanken som en bankregulator. For eksempel ved å restrukturere lånet (endre vilkårene i låneavtalen). Det er heller ikke uvanlig at et andre lån blir gitt til en klient i samme bank for å refinansiere det første med dets hjelp.
Kudrin og Oreshkin venter bare på krisen, men for millioner av innbyggere har den allerede kommet
Utlånssituasjonen til detaljhandel blir alvorlig. I går talte sjefen for regnskapskammeret Alexei Kudrin på statsdumaen. Han trakk oppmerksomhet til den farlige veksten av forbrukslån i Russland, som i 2019 og 2020 kan være 20% hver. Han sa at dette kunne bringe den russiske økonomien til et kritisk punkt. Det er bemerkelsesverdig at til og med ministeren for økonomisk utvikling Maxim Oreshkin begynte å slå alarm. Han har allerede uttalt flere ganger at veksten av utlån til forbrukere bærer risikoen for en lavkonjunktur i russisk økonomi. I tillegg påpeker han at halvparten av forbrukslånene er usikret. Og dette er farlig for forretningsbanker også.
På sin side forblir sjefen for sentralbanken Elvira Nabiullina rolig, mener at Bank of Russia "holder situasjonen under kontroll" og at det nå ikke er noen "boble" i utlån til detaljhandel.
Det skal bemerkes at Kudrin og Oreshkin ganske riktig så trusselen fra utlån til detaljhandel. Men de snakker bare om trusselen mot prisene på den økonomiske utviklingen, oppfatter den som en makroøkonomisk (tilsynelatende er de først og fremst bekymret for gjennomføringen av direktivene i presidentvalget i mai om økonomisk vekst).
Men allerede før den forventede økonomiske kollapsen befinner mange bankkunder seg i gjeldsfeller. For dem har krisen allerede kommet. Og det er allerede millioner av slike ofre for innenlandsk rusk. Denne krisen blir ikke lagt merke til av både myndighetspersoner og lederne av Bank of Russia. Og når det gjelder det faktum at ikke alle butikklån er sikret (noe Oreshkin er bekymret for), vil bankene kunne ta av gjelden fra enkeltpersoner. Men jeg vil snakke om dette “mikroøkonomiske” nivået av problemet en gang neste gang.
